Najjednostavnije rečeno, komercijalni kredit je onaj koji se odobrava u robi, a vraća u novcu. Međutim, praksa i financijske inovacije dovele su do znatno složenijih oblika komercijalnog kredita. Oni su ipak uvijek namjenski, a mogu biti kratkoročni (rok vraćanja nije dulji od godine dana) i dugoročni (rok vraćanja je dulje od jedne godine).

Većina poslovnih banaka u sklopu svojih kreditnih proizvoda nudi i kratkoročne i dugoročne komercijalne kredite poduzetnicima.

Ovdje pročitajte o proceduri traženja i dobivanja kratkoročnih i dugoročnih komercijalnih kredita različitih namjena koji se najčešće javljaju na hrvatskom financijskom tržištu.


DUGOROČNI KOMERCIJALNI KREDITI

Takvi krediti odobravaju se po nešto drugačijim uvjetima od županijskih i gradskih kredita ili kredita HBOR-a, uglavnom uz veću kamatnu stopu, nešto kraće rokove otplate te s manje dokumentacije prilikom podnošenja zahtjeva.

Namjena takvih kredita može biti:

• kupnja zemljišta i uređenje infrastrukture objekta;
  
• kupnja, gradnja, rekonstrukcija, uređenje objekta;
  
• nabava opreme i dijelova opreme, nabava prijevoznih sredstava i osobnih vozila;
  
• refinanciranje kredita odobrenih u drugim bankama.
  

Bez obzira na to zbog koje od ovih namjena tražite kredit, slijedi uobičajena procedura. U našem Kreditnom vodiču, proceduru ishođenja komercijalnog dugoročnog kredita sistematizirali smo u sljedećih 13 koraka.

1. Izaberite poslovnu banku od koje želite kredit. U toj poslovnoj banci uzmite odgovarajuće obrasce te se informirajte o kreditnim linijama koje tražite. Naravno, takve informacije možete dobiti od više banaka, pa usporedite banke i odaberite onu koja je za Vas najpovoljnija.

2. Pri traženju kredita od banke, morate predati Zahtjev i odgovarajuće popratne dokumente. Stoga morate prikupiti sve te dokumente. Osim obrasca Zahtjeva za kredit, prikupite sljedeće dokumente za komercijalni dugoročni kredit:

• presliku Rješenja o upisu u trgovački registar;
  
• presliku Obavijesti o nacionalnoj klasifikaciji djelatnosti (statistika);
  
• financijska izvješća: obveznici poreza na dohodak Rješenje porezne uprave o visini poreza/Popis dugotrajne imovine/Potvrda o dugovanju prema Poreznoj upravi, HZZO-u i MIROH-u, a obveznici poreza na dobit Bilancu te Račun dobiti i gubitka;
  
• BON 2 ne stariji od 15 dana.
  

3. Za odobravanje komercijalnog kredita, banka od Vas u pravilu neće tražiti prilaganje Poslovnog plana, odnosno Investicijskog programa. Stoga, samo zbog dobivanja ovakvog kredita, nećete ga morati izrađivati.

4. Sada ćete trebati ispuniti obrazac Zahtjeva za komercijalni kredit u koji ćete unijeti podatke o tvrtki/obrtu, iznos kredita koji Vam je potreban te dodatne podatke o kretanju prihoda, rashoda i dobiti/gubitka, ovisno o tome ima li Vaša tvrtka, odnosno Vaš obrt, povijest poslovanja.

5. Kad ga ispunite, predajte Zahtjev za kredit s navedenom dokumentacijom u svoju poslovnu banku te pričekajte dok se Vaš zahtjev ne obradi.

6. U poslovnoj banci kreditni referent će obraditi Vaš kreditni zahtjev. Ako utvrdi da je sva potrebna dokumentacija uredna i zahtjev razuman, dobit ćete «odobrenje za kredit», ali će banka od Vas tražiti dodatni kolateral. Kao kolateral, odnosno pokriće kredita, banka traži jamce i/ili neku Vašu imovinu, najčešće nekretninu. Osim nekretnine kao pokriće za kredit može poslužiti i neki Vaš depozit, polica osiguranja, ulaganje u investicijske fondove i sl.

7. Procijenite koja je Vaša nekretnina najprikladnija da Vam posluži kao kolateral. (Ili neka druga stavka Vaše imovine.) Pritom imajte na umu da vrijednost Vaše nekretnine mora biti veća od iznosa kredita koji tražite. Kad pribavite takav kolateral, obavijestite svoju banku tako da ona može procijeniti vrijednost tog kolaterala.

8. Budući da se obično radi o nekretnini, banka će poslati svojeg procjenitelja na teren da utvrdi vrijednost. Ako je Vaša nekretnina vrednija od traženog iznosa kredita, banka Vas poziva na potpisivanje Ugovora o kreditu.

9. Sada možete potpisati s bankom Ugovor o kreditu u kojem se definiraju prava i obveze između Vas i banke.

10. Ako se radi o hipotekarnom kreditu, morat ćete založiti nekretninu koja će poslužiti kao pokriće za kredit, i to na ime banke. Zbog toga ćete s Ugovorom o kreditu otići javnom bilježniku te svojim potpisom dati banci založno pravo na tu nekretninu.

11. Budući da je komercijalni kredit namjenski kredit, sredstva odobrenog kredita banka će uplaćivati Vašim dobavljačima nakon isporuke robe i usluga. Na taj način ćete koristiti kreditna sredstva.

12. Banka će Vam slati pisane obavijesti kojima će Vas obavijestiti o iznosu odobrenog kredita, kamatnoj stopi, roku otplate te početku plaćanja prvog anuiteta.

13. Obroke kredita otplaćivat ćete redovito prema dogovorenom planu otplate između Vas i banke, a banka će Vas o tome pismeno obavještavati.


KRATKOROČNI KOMERCIJALNI KREDITI

Većina poslovnih banaka u sklopu svojih kreditnih proizvoda nudi uz dugoročne komercijalne kredite i kratkoročne komercijalne kredite. To su krediti kojima je rok otplate do godinu dana, a najčešće se koriste za kratkoročna ulaganja.

Namjene kratkoročnih kredita su različite, a česte su:

• financiranje sezonskih poslova;
  
• financiranje ugovorenih poslova za isporuku robe i usluga;
  
• financiranje ostalih potreba za obrtnim sredstvima te
  
• otplata kredita istih namjena u drugoj banci.
  

Tijekom svojeg poslovanja vjerojatno ćete trebati pomoć u obliku kratkoročnih komercijalnih kredita. Procedura za takve slučajeve opisana je u sljedećim koracima.

1. Najprije ćete otići u poslovnu banku koju ste izabrali kao sebi najpovoljniju i ondje ćete se informirati o oblicima kratkoročnog financiranja koji Vas zanimaju te ćete uzeti potrebne obrasce.

2. Uz Zahtjev za kredit morat ćete priložiti određene dokumente na temelju kojih će banka procijeniti Vašu kreditnu sposobnost, odnosno Vaš bonitet. Zato ćete se morati potruditi prikupiti sljedeće dokumente:

• presliku Rješenja o upisu u trgovački registar;
  
• presliku Obavijesti o nacionalnoj klasifikaciji djelatnosti (statistika);
  
• financijska izvješća: obveznici poreza na dohodak Rješenje porezne uprave o visini poreza/Popis dugotrajne imovine/Potvrda o dugovanju prema Poreznoj upravi, HZZO-u i MIROH-u, a obveznici poreza na dobit Bilancu te Račun dobiti i gubitka;
  
• BON 2 ne stariji od 15 dana.
  

4. Slijedi ispunjavanje obrasca Zahtjeva za kratkoročni kredit. U taj obrazac unijet ćete podatke o tvrtki/obrtu, iznos kredita koji tražite te dodatne podatke o kretanju prihoda, rashoda i dobiti/gubitka, ovisno o tome ima li Vaša tvrtka ili obrt povijest poslovanja.

5. Kad je ispunjen, Zahtjev za kratkoročni kredit s ostalom popratnom dokumentacijom trebate predati u svoju poslovnu banku. Morate pričekati da se Vaš Zahtjev u banci obradi.

6. Kreditni referent poslovne banke obradit će Vaš kreditni zahtjev, odnosno razmotriti je li sva potrebna dokumentacija uredna, a Vaš zahtjev razuman. Ako ocijeni da je tako, dat će Vam «odobrenje za kredit». Međutim, banka će zatražiti od Vas dodatna sredstva da bi se osigurala za traženi kredit. U pravilu se kao pokriće za kredit traži neka Vaša nekretnina, a kao pokriće (ili kolateral) mogu poslužiti i depoziti, police osiguranja, vrijednosni papiri, ulaganje u investicijske fondove itd.

7. Ako je određeno da kolateral bude Vaša nekretnina, banka će svojeg procjenitelja poslati na teren da procijeni vrijednost. Ako procjenitelj utvrdi da je vrijednost nekretnine veća od iznosa kredita koji tražite u svojem kreditnom zahtjevu (to je uvjet za odobravanje kredita), banka će Vas pozvati na potpisivanje Ugovora o kreditu.

8. Ugovorom o kreditu reguliraju se prava i obveze između Vas i banke.

9. Nekretnina koja će poslužiti kao kolateral mora se založiti na ime banke. Zbog toga ćete morati Ugovor o kreditu odnijeti javnom bilježniku te svojim potpisom dati banci založno pravo na tu nekretninu.

10. Budući da je komercijalni kredit namjenski kredit, sredstva odobrenog kredita banka će uplaćivati Vašim dobavljačima nakon isporuke robe i usluga, a za obrtna sredstva banka može na Vaš žiro-račun uplatiti određeni iznos. Međutim, banka na Vaš žiro-račun za te namjene može uplatiti najviše 10% odobrenog kreditnog iznosa. Na taj način koristite svoja kreditna sredstva.

11. Banka će Vam zatim poslati pisanu obavijest kojom Vas obavještava o iznosu odobrenog kredita, o kamatnoj stopi, roku otplate te početku plaćanja prvog anuiteta.

12. Prema ugovoru između Vas i banke proizlaze i Vaše obveze otplate kredita. U skladu s tim dogovorenim uvjetima, morate redovito otplaćivati obroke kredita, a banka će Vas o tome pismeno obavještavati.


DUGOROČNI KREDIT ZA RAZVOJ TURISTIČKE DJELATNOSTI

Ova komercijalna kreditna linija namijenjena je individualnim turističkim djelatnicima, obrtnicima i trgovačkim društvima.

Namjena komercijalnih kredita za razvoj turističke djelatnosti može biti:

• gradnja, uređenje, adaptacija, rekonstrukcija, dogradnja, opremanje i sl. apartmana, soba, kampova, ugostiteljskih i sportskih objekata;
  
• kupnja plovila, opreme i sl. u svrhu iznajmljivanja;
  
• refinanciranje kredita odobrenih u drugim bankama.
  

Ako se bavite turističkom djelatnošću i želite ovakav kredit, morate proći određenu proceduru. U tekstu koji slijedi saznajte više o toj proceduri.

1. Prvo što ćete učiniti jest otići u poslovnu banku od koje želite kredit, podići odgovarajuće obrasce te se informirati o svemu što Vas zanima u vezi s takvim kreditima.

2. Prije nego što predate Zahtjev za kredit, prikupite dokumentaciju koja se mora priložiti uz Zahtjev. To je sljedeća dokumentacija:

• preslika Rješenja o obavljanju registrirane djelatnosti;
  
• preslika statističke obavijesti o razvrstavanju;
  
• financijska izvješća: obveznici poreza na dohodak donose Rješenje porezne uprave o visini poreza/Popis dugotrajne imovine/Potvrdu o dugovanju prema Poreznoj upravi, HZZO-u i MIROH-u, a obveznici poreza na dobit prilažu Bilancu te Račun dobiti i gubitka te
  
• BON 2 ne stariji od 15 dana.
  

3. U većini slučajeva, banka za odobravanje takvog kredita ne traži prilaganje Poslovnog plana, odnosno Investicijskog programa, od tražitelja kredita, tako da ga nećete morati izrađivati samo zbog ove svrhe.

4. Kad prikupite sve potrebne dokumente, ispunite obrazac Zahtjeva za kredit. U Zahtjev za kredit unose se podaci o Vašoj tvrtki/obrtu, iznos kredita koji tražite te dodatni podaci o kretanju prihoda, rashoda i dobiti/gubitka, ovisno o tome ima li Vaša tvrtka ili obrt povijest poslovanja.

5. Sad kad ste ispunili Zahtjev za kredit i prikupili potrebnu dokumentaciju, sve to predajte svojoj poslovnoj banci.

6. U poslovnoj banci će kreditni referent obraditi Vaš kreditni zahtjev, te ako Vam je sva potrebna dokumentacija uredna, a Vaš zahtjev ocijenjen razumnim, dobit ćete «odobrenje za kredit». Banka će tražiti nekakvo pokriće, odnosno instrument osiguranja, čiju vrijednost može naplatiti ako Vi ne budete vraćali kredit kako je dogovoreno. Kao pokriće za kredit banka najčešće traži neku Vašu nekretninu uz uvjet da je vrijednost nekretnine veća od visine traženog kredita. Zato banka šalje svojeg procjenitelja na teren da utvrdi vrijednost Vaše nekretnine koju ste za tu svrhu odabrali.

7. Ako procjenitelj utvrdi da je uvjet zadovoljen, odnosno da je nekretnina vrednija od traženog iznosa kredita, banka će Vas pozvati na potpisivanje Ugovora o kreditu.

8. Ugovorom o kreditu regulira se pravni odnos između Vas i banke. U Ugovoru se definiraju prava i obveze Vas kao zajmoprimca te prava i obveze banke kao zajmodavca.

9. Sljedeće što trebate učiniti - otići s potpisanim Ugovorom o kreditu javnom bilježniku i svojim potpisom dati banci založno pravo na nekretninu koja je bila predmet procjene, a koja će poslužiti banci kao instrument osiguranja. Inače, kao instrument osiguranja vraćanja kredita banka može zatražiti i druge oblike imovine, na primjer: depozit, policu osiguranja, ulaganje u investicijske fondove i sl.

10. Poslovna banka kreditna sredstva koja Vam je odobrila pušta u promet plaćanjem Vašim dobavljačima nakon isporuke robe i usluga, dok na Vaš žiro-račun može isplatiti maksimalno 30% iznosa kredita.

11. Banka će Vam pismenim putem poslati obavijest kojom će Vas obavijestiti o iznosu odobrenog kredita, kamatnoj stopi, roku otplate te početku plaćanja prvog anuiteta.

12. Ono što preostaje jest Vaša redovita otplata anuiteta u skladu s dogovorenim uvjetima, a banka će Vas o tijeku otplate pismeno obavještavati.